Geld Waslijn

Zo haal je meest uit pensioensparen

Onze expert van AXA Bank, Xavier Gys, geeft u de beste tips om uw rendement te maximaliseren. 
Wanneer is het beste moment om aan pensioensparen te beginnen en hoeveel stort je best om de ‘fiscale val’ te vermijden?

Waarom pensioensparen?

“Als ze hun huidige levensstandaard willen aanhouden, zullen de meeste Belgen niet toekomen met hun wettelijk pensioen”, zegt Xavier Gys, head of invest bij AXA Bank. De bank ondervroeg eind vorig jaar 38.000 Belgen over hun pensioenverwachtingen. Daaruit bleek dat de Belg een extra maandinkomen van gemiddeld 1.000 euro boven op zijn wettelijke pensioen denkt nodig te hebben om goed te kunnen blijven leven. “Daarom is het zo belangrijk om zelf een spaarpotje op te bouwen.”

Al hoort daar wel de kanttekening bij dat je er met pensioensparen alleen niet komt. “Nee, je zal ook in andere producten moeten beleggen. Maar pensioensparen is wel het eerste waaraan je moet denken. Omdat het je een mooie belastingvermindering van 30 procent oplevert. Een cadeau dat kan oplopen van 2.940 euro na tien jaar tot 12.600 euro na veertig jaar, afhankelijk van welk bedrag u stort.”

Wanneer stort ik het best?

Voor vele Belgen is december pensioenspaarmaand. “Dan zijn ze nog net op tijd om het fiscale voordeel mee te pikken”, zegt Xavier Gys. Alleen al bij AXA Bank werd in december bijna drie keer zoveel gestort in pensioenspaarfondsen als in de andere maanden.

Toch pleit onze expert voor een andere aanpak die beter kan renderen: “Beginnen in januari en je stortingen opsplitsen in kleine maandelijkse bedragen. Zo hoef je telkens maar een klein bedrag opzij te zetten, spreid je het risico over een heel jaar en kan je geld langer renderen.

Pas op voor de ‘fiscale val’

Sinds vorig jaar heb je de keuze uit twee grensbedragen, die jaarlijks worden aangepast. Voor 2019 gaat het om 980 euro of 1.260 euro. “Maar die krijgen wel een verschillende fiscale behandeling”, zegt Xavier Gys. “Wie tot 980 euro stort – minder mag, maar dan verlies je aan rendement en fiscaal voordeel – geniet een belastingvermindering van 30 procent; wie voor het hoogste bedrag gaat, moet tevreden zijn met 25 procent.” Ter info: vorig jaar kozen veruit de meeste Belgen voor het laagste bedrag.

Welk bedrag je het beste kiest, hangt af van je persoonlijke situatie, onder meer van je spaarvermogen. “Zolang je maar niet in de fiscale val trapt”, waarschuwt de expert. “Stel dat je 1.000 euro stort, dan krijg je een belastingvermindering van 250 euro. Had je 980 euro gestort, dan had je 294 euro van je belastingen kunnen aftrekken … Dat verlies wordt pas weggewerkt vanaf 1.176 euro. Van de klanten die bij ons vorig jaar kozen voor het hoogste grensbedrag (toen nog 1.230 euro, nvdr.), trapte bijna een op de tien in die val.”

Vanaf wanneer begin ik er het beste mee?

“Ten laatste voor je 55ste, want om het fiscale voordeel te genieten moet je minstens tien jaar storten”, zegt Xavier Gys. “Maar liever zo vroeg mogelijk, als dat financieel haalbaar is: hoe langer je spaart, hoe meer je kan profiteren van de kracht van de samengestelde intrest, ook wel rente op rente genoemd.”

Toch adviseert de expert om niet halsoverkop te starten. “Onthoud dat je geld minstens tot je 60ste verjaardag vaststaat. Vraag je het vroeger op, dan word je fiscaal bestraft. Wie zijn geld pas na zijn 60ste opvraagt, betaalt acht procent belastingen; wie zijn centen vroeger afhaalt 33 procent.”

Pensioensparen 3Lft

Welke formule?

Je kan kiezen tussen een pensioenspaarverzekering of een fonds. “Je hebt defensievere fondsen, die vooral in obligaties beleggen, en dynamischere fondsen, die vooral voor aandelen kiezen. Voor hun rendement hangen ze dus af van hoe de beurzen het doen. Hoe jonger je start, hoe meer risico je mag nemen”, zegt Gys. Wie een gegarandeerd rendement wil, kiest beter voor een pensioenspaarverzekering van het type Tak-21. Die biedt ook nog kapitaalbescherming en mogelijk zelfs een winstdeelname als de portefeuille goed heeft gepresteerd.

En het rendement? In de regel brengen fondsen meer op dan verzekeringen. Al was 2018 een uitzondering: door het slechte beursjaar presteerden pensioenspaarverzekeringen beter dan de pensioenspaarfondsen. Dat was al geleden van in 2011. In 2017 haalden de fondsen een gemiddeld rendement van 7.8 procent, terwijl de verzekeringen bleven steken op 1.25 à 2.25 procent.Maar pensioensparen doe je op de lange termijn, onderstreept de expert. “Laat je niet afschrikken door een minder goed jaar op de financiële markten.”

Pensioensparen Maandelijkse Stortingen

Kan ik van formule veranderen?

Je kan niet van een fonds naar een verzekering overstappen, of omgekeerd. Toch niet als je het reeds gespaarde kapitaal wil meenemen”, zegt Xavier Gys. “Je kan wel je stortingen in de ene formule stopzetten en voortaan via de andere formule sparen. Het oude geld blijft dan gewoon renderen.”

Binnen je gekozen formule kun je wél veranderen. “En dat is vaak een goed idee naarmate je dichter bij je pensioen komt. Dan kan je beter je risico afbouwen, door bijvoorbeeld over te stappen van een dynamisch naar een defensief pensioenspaarfonds.”

Hoelang kan ik pensioensparen?

Tot je 65ste verjaardag. “En ik adviseer iedereen om dat ook te doen. Als het financieel haalbaar is, zou ik bovendien vanaf zestig jaar kiezen voor het hoogste bedrag. Omdat je op je zestigste al belast werd op het totaalbedrag levert elke bijkomende storting je nog altijd rendement en fiscaal voordeel op, maar hoef je daar geen belasting meer op te betalen. Zo spaar je die laatste vijf jaar extra voordelig.”

Pensioensparen Fiscaal Voordeel

Bron: Het Nieuwsblad, 'Slimmer Leven' (29/01/2019)